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Geliehenes Geld – Kredite und Darlehen

Zinslose Kredite – oder Null-Prozent-Finanzierung

Ein Kredit ganz ohne Zinsen? Auch das geht – zahlreiche Händler werben mit scheinbar unschlagbar günstigen Null-Prozent-Finanzierungen. Dennoch sind solche zinslosen Kredite alles andere als gratis.

Angeboten werden Null-Prozent-Finanzierungen oft von Autohändlern, Elektronikmärkten und Möbelhäusern. Als Kunde können Sie eine Null-Prozent-Finanzierung direkt beim Kauf entsprechend teurer Waren abschließen. In der Regel handelt es sich dabei um einen gängigen Ratenkredit, der in gleichmäßigen Monatsraten zurückzuzahlen ist.


Da der Händler allerdings selbst keinen Kredit vergeben darf, erledigt das eine mit ihm kooperierende Bank. Der Kunde schließt (beim Kauf per Finanzierung) also mit dem Händler einen Kaufvertrag, und mit dessen Bank einen Kreditvertrag. Daraufhin erhält der Kunde vom Händler die Ware; der Händler bekommt sein Geld aber nicht vom Kunden selbst, sondern von der Bank; und der Kunde zahlt den Kaufpreis in den vereinbarten Monatsraten an die Bank zurück. Also eine Art Dreiecksgeschäft – und die Bank verlangt dafür noch nicht einmal Zinsen.

Null Prozent Zinsen, dafür überhöhter Kaufpreis

So günstig, wie es klingt, sind zinslose Kredite trotzdem meist nicht. Denn natürlich verzichten weder Händler noch Bank auf ihren Gewinn. Was Kunden an Zinsen einsparen, zahlen sie oft beim Kaufpreis drauf. Das funktioniert etwa so:

Die Bank verlangt für den Kredit tatsächlich keine Zinsen. Damit sie aber nicht leer ausgeht, hat sie eine Vereinbarung mit dem Händler und muss ihm nicht den vollen Kaufpreis zahlen. Der Kunde zahlt aber den vollen Kaufpreis an die Bank zurück. So wird die Bank für den Zinsausfall kompensiert. Der Händler wiederum setzt den Kaufpreis von vornherein so hoch an, dass er trotz des Preisnachlasses für die Bank immer noch seinen Gewinn macht.

Dass Rabatte gleich mit in den Warenpreis einkalkuliert werden, ist ein gängiges Marketing-Instrument. Hier lohnt sich daher ein Angebotsvergleich: Oft bekommt man die gleiche Ware ohne Null-Prozent-Finanzierung wesentlich günstiger.

Banken drängen ihre Kunden bei Abschluss einer Null-Prozent-Finanzierung zudem häufig zum zusätzlichen Abschluss einer Restschuldversicherung. Eine solche Versicherung bringt der Bank mehr Gewinn, ist aber in der Regel freiwillig, bei Abschluss über die Bank sehr teuer und nach Ansicht von Verbraucherschützern zumeist überflüssig.

Rabattchancen nur als Barzahler

Hinzu kommt: Kunden, die eine Null-Prozent-Finanzierung beim Händler abschließen, haben praktisch keine Chance, vom Händler noch einen Rabatt zu bekommen (den bekommt ja schon die Bank). Wer hingegen bar zahlt, kann oft noch einen Preisnachlass aushandeln. Beim Autokauf sind Barzahlungsrabatte von 10 Prozent keine Seltenheit, und auch bei anderen teuren Anschaffungen lohnen sich Preisverhandlungen.

Deshalb kann es sogar günstiger sein, bei der eigenen Hausbank einen Ratenkredit aufzunehmen, auch wenn diese dafür Zinsen verlangt. Denn in diesem Fall ist man als Kunde beim Händler Barzahler, und ein guter Barzahlungsrabatt kann die Zinskosten durchaus wieder einholen. Gerade bei teuren Anschaffungen lohnt es sich daher immer, verschiedene Finanzierungsformen gegenzurechnen.

Unser kostenloser Auto-Finanzierungsrechner hilft, entsprechende Finanzierungen zu vergleichen – und kann außer für Autos auch für jegliche anderen Waren verwendet werden.

Lesen Sie weiter: Schufa-freier Kredit


Dieser Artikel ist folgenden thematischen Stichworten zugeordnet:
Kredit - Darlehen - Finanzierung - Effektivzins