Kreditrechner für Ratenkredite als Annuitätendarlehen

Der Kreditrechner ist das zentrale Werkzeug zur Berechnung von Annuitätendarlehen, die gerne als Ratenkredit oder Konsumkredit angeboten werden. Er ermittelt präzise die monatliche Kreditrate, die Gesamtzinskosten sowie den verbleibenden Restschuldbetrag nach Ablauf einer bestimmten Laufzeit oder Zinsbindungsfrist.

Jede der fünf zentralen Kreditgrößen kann flexibel als gesuchter Zielwert gewählt werden:

• Kreditrate: Wie hoch ist die regelmäßige monatliche Rate zur vollständigen oder teilweisen Tilgung des Kredits?
• Kreditbetrag (Nettodarlehensbetrag): Wie viel Kredit können Sie sich bei einer bestimmten monatlichen Wunschrate und vorgegebenen Konditionen maximal leisten?
• Sollzinssatz: Welcher nominelle Zinssatz (p.a.) liegt einem Finanzierungsangebot zugrunde?
• Laufzeit: Wie viele Jahre oder Monate dauert es, bis der Kredit unter den gewählten Bedingungen vollständig abbezahlt ist?
• Restschuld: Wie hoch ist der verbleibende Restbetrag nach Ablauf einer festgelegten Laufzeit oder Zinsbindung?

Die beiden Zinssätze erfüllen unterschiedliche Aufgaben bei der Kreditbewertung:

• Sollzinssatz (Nominalzins): Der reine Rechnungszinssatz, mit dem das tatsächlich noch geschuldete Kapital verzinst wird. Er dient als Grundlage für die Berechnung der monatlichen Zinsbeträge.
• Effektiver Jahreszins: Die gesetzlich normierte Vergleichsgröße (gemäß PAngV). Er berücksichtigt neben dem Sollzins auch den genauen Verrechnungs- und Zahlungsrhythmus der Raten (Zinseszins-Effekt bei unterjähriger Tilgung) sowie etwaige anfallende Nebenkosten, um Kredite transparent vergleichbar zu machen.

Bei einem klassischen Annuitätenkredit bleibt die monatliche Gesamtrate (Annuität) über die gesamte Zinsbindung hinweg konstant. Da sich die Zinsen jedoch immer auf die jeweils verbleibende Restschuld beziehen, sinkt der monatliche Zinsbetrag mit jeder gezahlten Rate.

Weil die Gesamtrate gleich bleibt, führt der sinkende Zinsanteil dazu, dass der Tilgungsanteil innerhalb der Rate von Monat zu Monat automatisch ansteigt. Die Schuld wird somit gegen Ende der Laufzeit immer schneller abgetragen.

Der Rechner gibt neben den Summenwerten (Gesamtzahlen für Zinsen, Tilgung und Gesamtaufwand) einen detaillierten Tilgungsplan aus. Dieser zeigt für jeden Auszahlungs- und Tilgungszeitraum die gezahlte Rate, die Aufteilung in Zins- und Tilgungsanteil sowie die verbleibende Restschuld. Der Plan lässt sich flexibel anpassen: wahlweise zusammengefasst als Jahressummen oder detailliert aufgeschlüsselt monatsgenau.

Im Kreditrechner können Sie eine anfängliche Bearbeitungsgebühr erfassen, die gleich zu Beginn der Kreditlaufzeit anfällt. Ähnlich wie bei einem Disagio erhöht eine solche Gebühr die effektiven Gesamtkosten des Darlehens und geht direkt in die Ermittlung des effektiven Jahreszinses ein – unterscheidet sich von diesem in der Darstellung jedoch dadurch, dass sie als fester Betrag oder Gebührensatz ausgewiesen wird.

Für die Abwicklung der Bearbeitungsgebühr stehen Ihnen zwei Wahlmöglichkeiten zur Verfügung:

• Separat zahlen: Die Gebühr wird zu Beginn direkt aus eigenen Mitteln bezahlt. Der ausstehende Nettodarlehensbetrag und die monatlichen Tilgungsraten verändern sich dadurch nicht.
• In die Rückzahlungsrate einrechnen (Mitfinanzierung): Die Gebühr wird der Kreditsumme zugeschlagen und somit über die Laufzeit mitfinanziert. Dies erhöht den effecktiv geschuldeten Kreditbetrag zu Beginn, was zu entsprechend höheren laufenden Rückzahlungsraten führt.

Ein Disagio (Abschlag) bedeutet, dass der vereinbarte Kreditbetrag nicht zu 100 % an Sie ausgezahlt wird. Bei einem Darlehen von 100.000 Euro und einem Disagio von 5 % fließen beispielsweise nur 95.000 Euro aus. Verzinst und getilgt werden muss im Verlauf der Laufzeit jedoch der volle Nennbetrag von 100.000 Euro.

Der Rechner ermittelt bei Angabe eines Disagios direkt den tatsächlichen Auszahlungsbetrag und rechnet diesen einbehaltenen Abschlag in die Ermittlung des effektiven Jahreszinses ein, da ein Disagio die effektiven Kreditkosten spürbar erhöht.

Im Kreditrechner lässt sich das Ratenintervall flexibel an Ihre vertraglichen Bedingungen anpassen. Neben der üblichen monatlichen Zahlung können Sie auch vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Intervalle einstellen.

Darüber hinaus können Sie den Fälligkeitszeitpunkt der Rate (Zahlungsweise) festlegen:

• Nachschüssige Ratenzahlung: Die Zahlung erfolgt zum Ende des jeweiligen Intervalls (z.B. am Monats- oder Jahresende). Dies ist der Standard bei den meisten klassischen Ratenkrediten und Baufinanzierungen.
• Vorschüssige Ratenzahlung: Die Zahlung erfolgt direkt zu Beginn des Intervalls (z.B. am Monats- oder Jahresanfang). Da die Restschuld hierbei jeweils ein wenig früher getilgt wird, fallen die Gesamtzinskosten über die Laufzeit minimal geringer aus.

Im Kreditrechner können Sie gezielt eine abweichende Schlussrate (auch bekannt als Ballonrate oder Restrate) definieren. Dies erlaubt die passgenaue Modellierung von Ballonkrediten und Drei-Wege-Finanzierungen, wie sie primär bei der Fahrzeugfinanzierung üblich sind.

Bei diesem Finanzierungsmodell leisten Sie über die vereinbarte Laufzeit hinweg vergleichsweise niedrige laufende Raten. Die eigentliche Tilgung wird zum Teil an das Ende der Laufzeit verschoben, wo das Darlehen durch die einmalige, höhere Schlussrate auf einen Schlag vollständig abgelöst wird. Der Rechner kalkuliert dabei exakt, wie sich die veränderte Tilgungsdynamik auf die reguläre Monatsrate sowie die verbleibenden Zinsgesamtkosten auswirkt.

Im Kreditrechner können Sie eine anfängliche tilgungsfreie Zeit wahlweise in Monaten oder Jahren festlegen. In diesem Zeitraum erfolgt noch keine Tilgung der Kreditschuld; der eigentliche Abbau der Darlehenssumme beginnt erst nach Ablauf dieser Phase.

Wichtiger Hinweis zur Laufzeit: Die tilgungsfreie Zeit ist nicht Teil der angegebenen Laufzeit der Ratenzahlung. Sie wird der Tilgungsphase vorgeschaltet, sodass sich die Gesamtdauer des Kredits um den tilgungsfreien Zeitraum verlängert.

Für die in dieser Phase anfallenden Zinsen bietet der Rechner zwei Wahlmöglichkeiten:

• Zinsen separat zahlen: Die während der tilgungsfreien Zeit anfallenden Zinsen werden laufend (z.B. monatlich) direkt von Ihnen überwiesen. Die Kreditschuld verändert sich dadurch während dieser Phase nicht.
• Zinsen in spätere Raten einrechnen: Die anfallenden Zinsen werden nicht sofort gezahlt, sondern erhöhen die Gesamtschuld des Kredits. Durch diesen Zinsaufschlag erhöht sich der ausstehende Kreditbetrag zu Beginn der eigentlichen Rückzahlungsphase, was entsprechend höhere spätere Monatsraten nach sich zieht.