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Geliehenes Geld – Kredite und Darlehen

Ballonkredit oder Schlussratenkredit

Ein Ballonkredit oder Schlussratenkredit ist eine Variante des Ratenkredits mit anfänglich niedrigen monatlichen Tilgungsraten und einer einzelnen hohen Schlussrate, dem namensgebenden "Ballon".

Ballonkredite werden häufig von Autobanken als Form der Autofinanzierung angeboten, zu günstigen Festzinsen und vor allem beim Kauf von Neuwagen.


Ein Ballonkredit ähnelt anfangs einem klassischen Ratenkredit. Er wird also in der Regel zunächst in gleichmäßigen, meist monatlichen Raten zurück gezahlt; die Raten beinhalten Zinsen und Tilgung. Über diese Raten wird beim Ballonkredit aber nur ein Teil der Kreditsumme zurück gezahlt. Oft nur etwa die Hälfte. Das macht diese anfänglichen Monatsraten sehr günstig. Sie werden sogar noch günstiger, wenn zu Beginn eine höhere Anzahlung geleistet wird.

Die noch offene Restschuld ist erst mit der letzten Rate zu begleichen, einschließlich der restlichen Zinsen. Dann allerdings auf einmal, als eine einzelne große Schlussrate, der Ballon – daher auch der Name Ballonkredit.

Der Kreditnehmer hat dabei meist mehrere Möglichkeiten: Er kann den Ballon direkt aus Eigenmitteln zahlen, oder über einen neuen Ratenkredit anschlussfinanzieren. Beim Autokauf bieten Händler im Rahmen einer "Drei-Wege-Finanzierung" mitunter auch die Rückgabe des Fahrzeugs an, um mit dem Restwert die Restschuld zu tilgen – ähnlich wie beim Leasing.

Worauf Sie beim Ballonkredit bzw. Schlussratenkredit achten sollten

Neuwagen verlieren jedoch gerade in den ersten Jahren stark an Wert. Hat das Auto bei Rückgabe nicht mehr den nötigen Restwert, muss der Kreditnehmer trotzdem noch einen Teil der Schlussrate zahlen.

Außerdem gewähren Händler meist keinen Barzahlerrabatt, wenn das Auto über einen Ballonkredit einer angeschlossenen Autobank finanziert wird. In dem Fall kann es günstiger sein, einen normalen Raten- bzw. Autokredit bei der eigenen Hausbank aufzunehmen, selbst wenn dieser teurer verzinst ist. Denn so kann man als Autokäufer gegenüber dem Händler als Barzahler auftreten – mit Aussicht auf Rabatt.

Ballonkredite bzw. Schlussratenkredite sind zudem oft nur auf den ersten Blick günstig: Weil der Kredit zunächst nur langsam und unvollständig getilgt wird, zahlt der Kreditnehmer trotz niedriger Monatsraten überproportional viele Zinsen. Braucht er eine Anschlussfinanzierung, ist diese regelmäßig teurer verzinst als der ursprüngliche Ballonkredit. Und es dauert natürlich wesentlich länger, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.

Wann ist ein Ballonkredit von Vorteil?

Von Vorteil kann ein Ballon- oder Schlussratenkredit dagegen sein, wenn der Autokäufer den Ballon aus Eigenmitteln tragen kann und keine Anschlussfinanzierung braucht. Denn Ballonkredite an sich (d.h. ohne Anschlussfinanzierung) sind oft recht günstig verzinst. Falls also Finanzierungsbedarf besteht, lohnt es sich, verschiedene Finanzierungsangebote durchzurechnen.

Mit unserem Auto-Finanzierungsrechner lassen sich entsprechende Schlussratenkredite direkt mit typischen Ratenkrediten der Bank und der Zahlung aus Eigenmitteln (mit oder ohne Rabatt) vergleichen; der Rechner weist die jeweils günstigste Finanzierungsform aus. Unter den verlinkten Beispielen finden Sie nähere Details zum Finanzierungsrechner und praktische Anwendungsbeispiele.

Während sich Ballonkredite meist in einem Rahmen bewegen, in dem die Schlussrate im Prinzip noch aus Eigenmitteln aufbringbar ist, sind andere Darlehen so umfangreich, dass eine Anschlussfinanzierung von vornherein unumgänglich ist. Im Folgenden erfahren Sie mehr über Anschlussfinanzierungen bei Annuitätendarlehen.

Lesen Sie weiter: Anschlussfinanzierung


Dieser Artikel ist folgenden thematischen Stichworten zugeordnet:
Kredit - Darlehen - Finanzierung - Effektivzins