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Fälligkeitsdarlehen mit Geldanlage als Tilgungsersatz berechnen

Rate für Zinsen und Tilgungsersatz vorgegeben – endfälliges Darlehen mit Geldanlage berechnen

ONLINE-FINANZRECHNER
Darlehen mit Tilgungsaussetzung

Darlehen mit Tilgungsaussetzung

Mit dem Darlehensrechner zur Tilgungsaussetzung (endfälliges Darlehen) mit Kapitalanlage als Tilgungsersatz berechnen Sie den finanziellen Vorteil aus dem Zinsdifferenzeffekt.

Tilgungsaussetzung


Bei Vorgabe der Ratenhöhe berechnet der Darlehensrechner für endfällige Darlehen (mit Tilgungsaussetzung und Kapitalanlage als Tilgungsersatz) den finanziellen Vorteil gegenüber einem Annuitätendarlehen, sowie die passende Laufzeit und den rechnerischen Tilgungssatz.

Die Laufzeit des endfälligen Darlehens wird hierbei so berechnet, dass sie der eines gleichwertigen Annuitätendarlehens entspricht, etwa eines Immobiliendarlehens der Bank. So erkennen Sie, ob Ihnen die Tilgungsaussetzung einen finanziellen Vorteil gegenüber dem Annuitätendarlehen ermöglicht.


Denn während Annuitätendarlehen über die Laufzeit hinweg allmählich in gleichmäßigen Raten getilgt werden, ist die Tilgung bei endfälligen Darlehen zunächst ausgesetzt. Sie leisten während der Laufzeit nur Zinszahlungen, der übrige Ratenanteil fließt in eine Kapitalanlage (den Tilgungsersatz), bringt dadurch Kapitalertrag, und dient schließlich am Laufzeitende der Rückzahlung der Darlehenssumme.

Das kann sich lohnen, wenn die Rendite der Kapitalanlage höher ist als der Effektivzins, den Sie für das endfällige Darlehen zahlen. Zu beachten ist jedoch, dass hier in der Regel eine Nachsteuerrendite herangezogen werden muss, denn Kapitalerträge müssen versteuert werden, was den Reingewinn mindert. Die Kapitalertragsteuer kann deshalb vom Darlehensrechner gleich mit berücksichtigt werden.

Beispiel

Herr Reinhold braucht zur Baufinanzierung ein Darlehen über 90.000 Euro.

Die Bank würde ihm ein endfälliges Darlehen (unter Tilgungsaussetzung) zu 4,25 Prozent jährlichem Sollzins gewähren – unter der Voraussetzung, dass Herr Reinhold das nötige Kapital innerhalb der Laufzeit über eine Kapitalanlage als Tilgungsersatz anspart. Bietet dies einen Vorteil gegenüber einem vergleichbaren Annuitätendarlehen mit regelmäßiger Tilgung?

Für Sollzinsen und Kapitalanlage kann Herr Reinhold monatlich 800 Euro aufbringen. Den rechnerischen Tilgungssatz stellt die Bank zwischen 5 und 10 Prozent frei.

Da Herr Reinhold in Aktiengeschäften erfahren ist, möchte er sich selbst ein Aktienpaket als Kapitalanlage zusammen stellen. Hiervon verspricht er sich bei mindestens 10-jähriger Laufzeit eine Anlagerendite von 7,5 Prozent. Das damit verbundene Risiko ist er bereit, einzugehen.

Neben exponentieller unterjähriger Anlageentwicklung soll jährliche Kapitalertragssteuer in Höhe von 26,375 Prozent berücksichtigt werden, wobei Herr Reinhold bis zu 650 Euro vom jährlichen Steuerfreibetrag auf den Tilgungsersatz anrechnen kann.

Ermöglicht das endfällige Darlehen mit Tilgungsersatz einen finanziellen Vorteil gegenüber einem entsprechenden Annuitätendarlehen? Wie groß ist der Vorteil? Wie lange wäre die Laufzeit des Annuitätendarlehens, welche Laufzeit würde sich damit auch für das endfällige Darlehen anbieten, um den Vorteil zu realisieren? Welcher Tilgungssatz ist hierfür zu wählen?

Berechnung

Um dieses Beispiel zu berechnen, tragen Sie die gegebenen Werte wie folgt in den Darlehensrechner zur Tilgungsaussetzung mit Kapitalanlage als Tilgungsersatz ein:

  • Darlehensbetrag: 90.000 Euro
  • Sollzinssatz: 4,25 % p.a. nominal
  • Rate: 800 Euro
  • Ratenintervall: monatlich
  • Anlagerendite: 7,5 % p.a.
  • Unterjährige Anlageentwicklung: exponentiell markieren
  • Steuersatz: markieren - 26,375 %
  • Jährlicher Steuerfreibetrag: 650 Euro
  • Kapitalertragsversteuerung: jährlich markieren
  • Klicken Sie dann auf Berechnen.

Rechner aufrufen

Dieses Beispiel im Rechner für Fälligkeitsdarlehen mit Geldanlage aufrufen

(*) Personennamen sind frei erfunden und beziehen sich nicht auf real existierende Personen. Eine eventuelle Übereinstimmung mit Namen realer Personen ist nicht beabsichtigt und wäre rein zufällig.


Dieser Artikel ist folgenden thematischen Stichworten zugeordnet:
Kredit - Darlehen - Finanzierung - Wohnen