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KurzanleitungBonussparen – Zinsrechner für Sparplan mit Bonus oder Prämie
Der Zinsrechner zum Bonussparen ist speziell auf Bonussparpläne ausgerichtet, bei denen Sparer neben den Zinsen noch zusätzliche Bonuszahlungen oder Prämien erhalten.
Ergebnis |
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| Das erzielte Endkapital inkl. Erträgen beträgt: | 13.902,19 Euro
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Einzahlungen gesamt:(216 monatliche Sparraten) |
10.800,00 Euro
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Zinsen gesamt: |
1.935,12 Euro
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Bonuszahlungen gesamt: |
1.167,06 Euro
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Erträge gesamt: |
3.102,19 Euro
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Rendite: |
2,722 % p.a. (interner Zinssatz, IRR)
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Der Zinsrechner zum Bonussparen errechnet die Guthabenentwicklung für einen Bonussparplan, bei dem Anleger neben den Zinsen noch zusätzliche Bonuszahlungen erhalten.
Die Bonusbeträge beziehen sich dabei wahlweise auf die im jeweiligen Jahr eingezahlten Sparraten oder auf die im betreffenden Jahr erhaltenen Zinsen. Hierbei können in der Eingabemaske des Rechners jährlich unterschiedliche Bonussätze angegeben werden, da derartige Bankprodukte meist einen jährlich steigenden Bonus bieten.
Zusätzlich ist ein Bonus zum Ende der Laufzeit des Bonussparplans möglich, der sich dann ebenso wahlweise auf sämtliche Einzahlungen innerhalb der Ansparzeit oder auf die erhaltenen Zinsen bezieht.
Neben den Bonussätzen erlaubt der Rechner auch die Angabe der Zinssätze für jedes Jahr separat, so dass auch jährlich steigende Zinssätze berücksichtigt werden können.
Beachten Sie, dass die Verzinsung immer auf das gesamte bisher eingezahlte Kapital wirkt, während sich der Bonus immer nur auf die im jeweiligen Jahr neu eingezahlten Sparraten bezieht.
Zinserträge und Bonuszahlungen werden jeweils zum Jahresende dem bisherigen Anlagekapital zugeschlagen und fortan mitverzinst.
Der Bonussparrechner gliedert die Laufzeit in die Ansparzeit und die optionale Festlegungsfrist. Während in der Ansparzeit regelmäßige monatliche Sparraten eingezahlt werden, erfolgt während der anschließenden Festlegungsfrist keine weitere Einzahlung.
Die monatliche Sparrate kann zudem mit einer Dynamik versehen werden, die eine jährliche Erhöhung der Rate jeweils zum Jahresende um einen bestimmten Prozentsatz vorsieht.
Der Rechner lässt sich auf viele Bankprodukte in diesem Bereich anwenden. Dabei kann wahlweise das erzielte Endkapital, die erforderliche monatliche Sparrate, die jährliche Erhöhung der Sparrate (Dynamik) oder die Ersteinlage berechnet werden.
Darüber hinaus wird immer auch die Rendite nach der internen Zinsfußmethode (IRR) ermittelt, die eine gute Vergleichsmöglichkeit zu anderen Geldanlagen bietet.
Zudem kann auch ein Steuersatz sowie ein jährlicher Steuerfreibetrag in die Berechnung einbezogen werden. Der Steuersatz mindert sämtliche über den Steuerfreibetrag hinausgehenden Erträge durch Zinsen und Bonuszahlungen, so dass die Kapitalertragssteuer bzw. die Abgeltungssteuer berücksichtigt werden können.
Die Tabelle der Guthabenentwicklung stellt Einzahlungen, Zinsen, Bonuszahlungen, das Guthaben zum jeweiligen Jahresende, die erzielte Rendite bei vorzeitiger Kündigung sowie ggf. Steuerabzüge übersichtlich dar.
Vor allem Sparkassen bieten ähnliche Anlageprodukte unter der Bezeichnung Prämiensparen an, das sich vom Bonussparen lediglich in der Bezeichnung unterscheidet: statt Bonus heißt es dort Prämie.
Häufige Fragen zum Bonussparen-Rechner
Was ist Bonussparen und welche Verträge lassen sich mit dem Rechner berechnen?
Das Bonussparen (auch Prämiensparen genannt) ist eine Sparform bei Banken und Sparkassen, die eine reguläre Verzinsung mit zusätzlichen Bonuszahlungen kombiniert. Neben einem variablen oder festen Grundzins gewährt das Kreditinstitut regelmäßige oder einmalige Prämien (Boni), die häufig mit zunehmender Vertragslaufzeit steigen. Der Rechner ist speziell darauf ausgelegt, solche meist langfristigen Sparverträge inklusive aller Prämienstaffeln präzise abzubilden.
Welche unterschiedlichen Bonusarten werden vom Rechner unterstützt?
Da Bonuszahlungen in der Praxis nach verschiedenen Modellen berechnet werden, unterstützt der Rechner drei gängige Varianten:
- Bonus auf Sparraten: Die jährliche Prämie wird als prozentualer Zuschlag auf die im jeweiligen Sparjahr eingezahlten Sparraten berechnet (z.B. 10 % Bonus auf die Jahres-Sparsumme).
- Bonus auf Zinsen: Der Bonus bemisst sich als prozentualer Aufschlag auf die Zinsen, die im betreffenden Sparjahr erwirtschaftet wurden.
- Bonus zum Laufzeitende (Schlussbonus): Eine einmalige Sonderprämie, die am Ende der Ansparzeit als Prozentsatz auf die Summe aller eingezahlten Raten oder Gesamtzinsen ausgeschüttet wird.
Welche Zielwerte lassen sich über die Zielwertsuche (Rückwärtsrechnung) ermitteln?
Neben der Berechnung des Endkapitals unterstützt der Rechner flexibel folgende Zielwerte:
- Endkapital: Welcher Guthabenstand wird unter Berücksichtigung von Grundzinsen und Boni am Ende erreicht?
- Ersteinlage: Welches Startkapital ist zu Beginn erforderlich, um ein Wunschendkapital zu erzielen?
- Monatliche Sparrate: Wie viel Geld muss monatlich gespart werden, um das angestrebte Ziel zu erreichen?
- Dynamik: Um wie viel Prozent müsste die Sparrate jährlich steigen, um ein bestimmtes Sparziel zu realisieren?
Wie wird eine einmalige Ersteinlage bei der Bonusberechnung gehandhabt?
Über die Option „für Bonus berücksichtigen“ legen Sie fest, ob eine getätigte Ersteinlage in die Bemessungsgrundlage für die jährlichen Bonuszahlungen einfließt. Bei vielen Prämiensparverträgen beziehen sich die jährlichen Boni ausschließlich auf die laufenden monatlichen Sparraten, während die Ersteinlage nur verzinst wird. Der Rechner ermöglicht hier beide Varianten.
Wie lassen sich variable Grundzinsen und steigende Bonusstaffeln eingeben?
In der Tabelle zur Guthabenentwicklung kann für jedes einzelne Sparjahr sowohl ein individueller Grundzinssatz als auch ein individueller Bonussatz hinterlegt werden. Über Übernahmeschaltflächen (Pfeil nach unten) lässt sich ein Satz schnell für Folgejahre kopieren. Dadurch können selbst komplexe, über 15 oder 20 Jahre gestaffelte Bonusmodelle (z.B. von 2 % im 2. Jahr bis zu 100 % im 18. Jahr) exakt simuliert werden.
Wie ermittelt der Rechner die Gesamtrendite (interner Zinssatz / IRR)?
Der Rechner weist die effektive Gesamtrendite als internen Zinssatz (nach der IRR-Methode) aus. Da die Erträge beim Bonussparen aus einer Kombination von Grundzinsen und zeitlich gestaffelten Boni bestehen, erlaubt die IRR-Methode einen exakten Vergleich mit anderen Geldanlagen. Der berechnete effektive Jahreszins (p.a.) bezieht sämtliche Einzahlungen, Grundzinsen, Bonuszahlungen und Steuerabzüge stichtagsgenau auf das jeweils im Vertrag gebundene Kapital.
Unterstützt der Rechner eine Festlegungsfrist im Anschluss an die Ansparzeit?
Ja, es kann eine Festlegungsfrist in Jahren definiert werden. Nach Ablauf der aktiven Ansparzeit werden während der Festlegungsfrist keine weiteren Sparraten eingezahlt und keine laufenden Boni mehr gewährt. Das erreichte Guthaben bleibt jedoch angelegt und verzinst sich bis zum Vertragsende weiter mit dem eingestellten Grundzinssatz.
Wie fließen Abgeltungsteuer und Sparer-Pauschbetrag in die Berechnung ein?
Sowohl reguläre Zinserträge als auch Bonuszahlungen zählen steuerlich zu den Kapitalerträgen. Der Rechner zieht die Abgeltungsteuer (25 % zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) jeweils zum Jahresende ab. Ein hinterlegter Sparer-Pauschbetrag wird jedes Jahr verrechnet, sodass Steuern erst auf Beträge anfallen, die den Freibetrag überschreiten.
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