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Kreditzinsen für Ratenkredite optimieren

Kredit mit abweichender Schlussrate / Zielrate berechnen

ONLINE-FINANZRECHNER
Kreditrechner für Ratenkredite als Annuitätendarlehen

Kreditrechner für Ratenkredite als Annuitätendarlehen

Der Kreditrechner berechnet für Annuitätendarlehen (d.h. Zinsen und Tilgung zusammen in konstanten Raten) wahlweise Rückzahlungsrate, Laufzeit, Zinssatz, Restschuld, Kreditsumme oder die optional abweichende Schlussrate. Darüber hinaus wird der effektive Jahreszins berechnet und ein detaillierter Tilgungsplan ausgegeben.

Kreditrechner


Vor allem bei Autokrediten weicht die letzte Rate in der Höhe oft von der Monatsrate ab.


Ist ein Kredit zum Ende der Kreditlaufzeit nicht vollständig abbezahlt ist die verbleibende Restschuld sofort fällig, sofern nicht ein Anschlusskredit vereinbart wird.

Vor allem bei Autobanken wird die Restschuld zum Ende der Laufzeit als höhere Schlussrate, welche in diesem Zusammenhang auch als Zielrate bezeichnet wird, vereinbart.

Aufgrund der höheren Zielrate sind im Gegenzug niedrigere Monatsraten möglich und somit ist die Anschaffung eines PKW für viele Leute erst erschwinglich. Eine von Autobanken angebotene Drei-Wege-Finanzierung erlaubt dann zum Ende der Laufzeit wahlweise die Rückgabe des Fahrzeugs, den Abschluss einer Anschlussfinanzierung oder die Zahlung der Zielrate.

Rechnerisch ergibt sich die Schlussrate bzw. Zielrate aus der letzten regulären Monatsrate und der verbleibenden Restschuld zum Laufzeitende.

Beispielhaft wird ein Nettodarlehensbetrag von 35.000 Euro mit einer Laufzeit von 36 Monaten angenommen. Die Rückzahlung soll dabei in 35 gleich hohen Monatsraten von jeweils 850 Euro monatlich und einer höheren Schlussrate als 36. Rate erfolgen.

Der gebundene Sollzinssatz, also der nominale Jahreszinssatz, betrage 3,9 % p.a. Zudem wird angenommen, dass eine einmalige Bearbeitungsgebühr in Höhe von 2,0 % der Darlehenssumme fällig wird, welche jedoch nicht separat zu leisten ist, sondern in der Rückzahlungsrate enthalten sein soll. Die rechnerische Bearbeitungsgebühr, also 2,0 % von 35.000 Euro, beträgt also 700 Euro.

Beachten Sie, dass aufgrund der Bearbeitungsgebühr der effektive Jahreszins deutlich über dem vorgegebenen Sollzinssatz von 3,9 % p.a. liegen wird. Der effektive Jahreszins wird ebenfalls im Rahmen dieser Berechnung ermittelt.

Die eigentliche Fragestellung ist nun jedoch, wie hoch die als 36. Rate zu leistende Schlussrate bzw. Zielrate ist. Diese ergibt sich rechnerisch als Summe der letzten Monatsrate und der verbleibenden Restschuld zum Ende der Laufzeit von 36 Monaten. Daher wählen Sie im Kreditrechner die Einstellung 'Restschuld berechnen' und ermitteln dann daraus durch Addition einer Monatsrate die Schlussrate bzw. Zielrate.

Bitte beachten Sie, das Sie im Kreditrechner die Laufzeit als 36 Monate angeben, auch wenn nur 35 gleichhohe Monatsraten gleistet werden, da die Zinsen über 36 Monate berechnet werden und die Zielrate auch erst nach 36 Monaten fällig ist.

Hinweis

Als wir dieses Beispiel erstellt haben, verfügte der Kreditrechner noch nicht über die Option Abweichende Schlussrate. Diese neue Option erlaubt nicht nur die direkte Vorgabe einer abweichenden Schlussrate, sondern auch ihre Berechnung als Zielgröße. Statt der unten angebenenen Berechnung der Restschuld können Sie nun einfach den Punkt Schlussrate berechnen markieren, nachdem Sie zuvor das Kästchen Abweichende Schlussrate aktiviert haben. Als Restschuld tragen Sie 0 ein, um das Darlehen mittels der Schlussrate komplett zu tilgen.

Die beispielhaft angenommene Abschlussgebühr oder Bearbeitungsgebühr ist in Deutschland eigentlich nicht mehr zulässig. Da dies in anderen Ländern jedoch durchaus möglich sein könnte, macht das Szenario dennoch Sinn – beispielsweise, wenn Sie einen Kredit im Ausland aufnehmen.

Berechnung

Zur Berechnung sind im Kreditrechner die folgenden Einstellungen vorzunehmen.
  • Markieren, welcher Wert berechnet werden soll:
    Restschuld berechnen auswählen
  • Gegebene Werte wie folgt eingeben:
    • Kreditbetrag: 35.000 Euro
    • Bearbeitungsgebühr: 700 Euro
    • Zahlung der Abschlussgebühr: in die Rückzahlungsrate einrechnen markieren
    • Zinssatz: 3,9 % p.a. nominal
    • Rückzahlungsrate: 850 Euro
    • Ratenintervall: monatlich
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Tilgungsfreie Zeit: - keine -
    • Zinsen für tilgungsfreie Zeit: separat zu zahlen markieren
    • Restschuld: - frei lassen -
  • Klicken Sie dann auf Berechnen.

Rechner aufrufen

Dieses Beispiel im Kreditrechner aufrufen
(in neuem Fenster öffnen)

Nach Eingabe der Daten ermittelt der Kreditrechner mit Klick auf den Knopf Berechnen die zu berechnende Größe: Kreditbetrag, Zinssatz, regelmäßige Rate, Laufzeit oder Restschuld.

Darüber hinaus werden Kreditzinsen, Gesamtaufwand und effektiver Jahreszins berechnet.

Der detaillierte Tilgungsplan stellt zudem den Schuldenstand im zeitlichen Verlauf mit allen Zahlungen für Zins und Tilgung aufgeschlüsselt wahlweise auf Monatsbasis oder Jahresbasis dar.

(*) Personennamen sind frei erfunden und beziehen sich nicht auf real existierende Personen. Eine eventuelle Übereinstimmung mit Namen realer Personen ist nicht beabsichtigt und wäre rein zufällig.


Dieser Artikel ist folgenden thematischen Stichworten zugeordnet:
Kredit - Darlehen - Finanzierung - Effektivzins - Kreditzinsen